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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)1月20日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)2021版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，73條禁令為人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理劃出監(jiān)管紅線。

正所謂“沒(méi)有規(guī)矩不成方圓”。在人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)由審批制轉(zhuǎn)向備案制后，各種奇葩保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮。這些產(chǎn)品的推出，目的在于吸引消費(fèi)者的眼球，單純的追求銷量，卻嚴(yán)重脫離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。例如，賞月險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等產(chǎn)品具有博彩性質(zhì)，相續(xù)被監(jiān)管叫停。但叫停整改具有滯后性，事前防范才是科學(xué)監(jiān)管所在，于是“負(fù)面清單”應(yīng)運(yùn)而生。

事實(shí)上，早在2018年銀保監(jiān)會(huì)就已發(fā)布過(guò)一版“負(fù)面清單”。但隨著人身險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)需求的多樣化，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的新問(wèn)題不斷暴露。

據(jù)了解，2019年、2020年兩年內(nèi)，銀保監(jiān)會(huì)已先后6次通報(bào)了人身險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題。其中很多問(wèn)題反復(fù)出現(xiàn)，例如漏報(bào)、少報(bào)材料；報(bào)送材料內(nèi)容出現(xiàn)錯(cuò)誤；產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符；產(chǎn)品保障功能弱化；健康服務(wù)費(fèi)用占比超過(guò)監(jiān)管規(guī)定；費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確等。也出現(xiàn)了很多新問(wèn)題，例如近年來(lái)火熱的附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能異化為理財(cái)產(chǎn)品。

因此，負(fù)面清單也要及時(shí)地進(jìn)行完善和改進(jìn)。2021版“負(fù)面清單”增加21條禁令，就是要堵漏洞，不留監(jiān)管死角。尤其值得肯定的是，監(jiān)管部門表示今后將每年定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，將侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題產(chǎn)品扼殺在萌芽階段。

目前，我國(guó)有3億人購(gòu)買長(zhǎng)期人身險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人接近6億人，風(fēng)險(xiǎn)保障總額超過(guò)1000萬(wàn)億元。2020年12月舉行的國(guó)常會(huì)明確指出，雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)人身險(xiǎn)已在全國(guó)達(dá)到一定覆蓋面，但也存在保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問(wèn)題。從這個(gè)角度來(lái)看，“負(fù)面清單”也將為保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)管理厘定了邊界。消費(fèi)者也將從日益豐富的人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給中獲益，其權(quán)益會(huì)得到更全面的事前保護(hù)，而不僅是事后救濟(jì)。

當(dāng)然，以負(fù)面清單約束險(xiǎn)企設(shè)計(jì)開發(fā)行為，還需要加大監(jiān)管力度。過(guò)去兩年，銀保監(jiān)會(huì)在人身險(xiǎn)問(wèn)題通報(bào)中先后點(diǎn)名60多家險(xiǎn)企，其中有20余家公司被多次通報(bào)。顯然，負(fù)面清單不能公布了之，而應(yīng)該與嚴(yán)監(jiān)管相結(jié)合。只有對(duì)屢查屢犯的公司采取約談、問(wèn)責(zé)等監(jiān)管舉措，才能讓負(fù)面清單發(fā)揮長(zhǎng)效作用。